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Antaño, la receta para prosperar pasaba por trabajar duro y ahorrar. En las últimas décadas, gana terreno la heredocracia: un modelo de sociedad en el que el futuro económico depende cada vez menos de lo que se gana trabajando y más de lo que se recibe de la familia. Si bien las generaciones milenial y Z -las nacidas entre 1981 y 2012- tienen menos riqueza que sus padres a su misma edad, las herencias que reciben son más generosas.“Antes había un piso de los abuelos para ocho nietos y ahora hay ocho pisos para dos nietos”, sostiene el abogado especializado en derecho de sucesiones Abel Marín Riaguas, autor del libro “Protege tu herencia”. Y esto no es tan solo una percepción. Según cálculos de Funcas, la herencia promedio pasó de los 91.000 euros reales a principios de siglo a 177.000 euros a principios de esta década. Un incremento superior al 95% que se debe principalmente a la fuerte revalorización de la vivienda.Sin embargo, heredar en ocasiones se convierte más en una fuente de conflictos que en una oportunidad para impulsar el patrimonio. “La mitad de las herencias son conflictivas”, asevera el letrado en el podcast “Bolsillo”. Y menciona a continuación los reproches entre familiares más habituales: “A ti te ayudaron en la entrada del piso y a mí no”, “nuestros padres te avalaron y no pagaste la hipoteca”… “y lo que ya está ocurriendo e irá a más es que cada vez se comparten más herencias con la segunda o tercera pareja del difunto, que no es padre ni madre de los hijos”. Un terreno abonado para trifulcas del que ni siquiera se salvan las familias bien avenidas.Marín aborda en este episodio los problemas más habituales que pueden surgir al heredar y cómo solucionarlos. En este sentido, advierte que, como ocurre en el ámbito de la salud, la prevención es el mejor antídoto y mentalizarse de que “las herencias son un regalo, que solo nos merecemos el fruto de nuestro trabajo y de nuestro ingenio”. Por lo tanto, añade, “no debemos discutir por ellas, no debemos mirar en el plato del hermano o hermana si recibe más o menos porque tu padre o tu madre lo decidieron así”.

CRONOLOGÍA

5:27 — ¿Por qué existe la legítima?

9:20 — Cómo evitar que tu legado acabe en manos indeseadas

11:04 — Opciones poco conocidas para evitar conflictos en el reparto de la herencia

12:27 — Problemas que puede haber al donar en vida un bien a un hijo

16:04 — Cuidar a los padres mayores: ¿debe influir en el reparto de la herencia?

17:40 — Cómo gestionar un piso heredado entre varios hermanos

24:32 — La partición de la herencia y la compensación económica entre herederos

27:07 — Cláusulas para evitar disputas

30:42 — Cuando la igualdad genera conflictos

32:10 — Cómo planificar bien un testamento

34:13 — La factura de un mal testamento

35:21 — ¿Qué porcentaje de las herencias acaban en trifulcas familiares?

36:01 — Los conflictos sucesorios de los nuevos modelos de familia y cómo resolverlos

41:34 — La legítima cambia en función de la comunidad

43:25 — ¿Debe desaparecer el impuesto de sucesiones?

47:15 — Cuando el éxito financiero depende más de la herencia que del trabajo

49:24 — Consejo principal para prevenir conflictos hereditarios

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En un reciente coloquio, el economista Pablo Gil (Madrid, 1966) pronosticó que la escalada inflacionista “está destruyendo la clase media”, pues cada vez más los productos y servicios considerados necesarios absorben una proporción mayor del presupuesto familiar. La pérdida de poder adquisitivo ha sido tan fuerte en las últimas décadas, comenta, que “el millonario de antes del euro ahora sería pobre”. 

Gil, que acaba de ser galardonado por la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía por su proyecto “Educación financiera para la vida real”, ha creado un programa para preparar a los ciudadanos a invertir con éxito. La subida de los precios, ligada a la presión fiscal, obliga al ciudadano a poner su ahorro a trabajar si quiere mantener el poder adquisitivo. Ese es el mensaje que Gil trata de transmitir desde que en el 2013 decidió dejar atrás el mundo de la banca y la gestión activa para comenzar a divulgar conocimiento financiero entendible para todos los públicos. “Ahora solo gestiono mi patrimonio”, sostiene en el podcast 'Bolsillo'. 

El analista económico comparte su receta para ganarle la partida a la inflación y prepararse para “la metamorfosis” mundial que está por venir y que, avisa, “será la más violenta que hemos vivido en décadas”. De un lado, argumenta, por el cambio geopolítico “hacia la autocracia” protagonizado por las grandes potencias mundiales, con una Unión Europea (UE) relegada a un papel “cada vez menos relevante”. Del otro lado, la transición entre un modelo económico basado en fabricar barato (sobre todo en los países asiáticos) a otro en el que se priorizan la seguridad y la cercanía por encima del precio. “En conclusión, todo acaba siendo más caro”. 

A esto se suman las consecuencias de la política fiscal que los gobiernos adoptaron para hacer frente a la crisis de la pandemia: “¿Qué estamos haciendo ahora? Estamos devolviendo todo lo que nos prestaron. Estamos transfiriendo riqueza del ciudadano y de las empresas al Estado. En el 2020, fue el Estado quien nos dio ese dinero, pero no era gratis. Y esto mucha gente lo está descubriendo ahora”, declara el analista económico. 

Y en cuanto al tema de invertir, Gil lanza un aviso al ahorrador poco cauto que cree que comenzará a ganar dinero desde el primer minuto que abra una cuenta en un bróker: “Aprende a rentabilizar tus ahorros porque está al alcance de todos, ¿pero vivir de ellos? ¿tú sabes la cantidad de dinero que necesitas y lo bien que lo tienes que hacer?”. Así que “¡no te tomen el pelo!”. 

CRONOLOGÍA

2:30 — Trayectoria profesional de Pablo Gil 

6:54 — La importancia de desmontar el mito del trading

9:13 — ¿Es realmente posible vivir de las inversiones o es una promesa engañosa?

9:57 — ¿Cómo invierte Pablo Gil su propio dinero?

15:20 — ¿Cómo pueden el interés compuesto y la inversión recurrente cambiar nuestro futuro económico?

16:44 — La metamorfosis mundial que viene y cómo prepararse

19:08 — ¿Por qué el nuevo escenario geopolítico está haciendo que todo sea más caro?

21:37 — Las dos caras de la creación de riqueza española 

24:35 — ¿Qué puede hacer el pequeño ahorrador para protegerse y aprovechar las oportunidades de este nuevo escenario?

29:09 — ¿Qué sacrificios podemos hacer hoy para conseguir una mayor tranquilidad financiera mañana?

32:15 — ¿Dónde debería invertir una persona que está empezando y tiene pocos conocimientos financieros?

34:31 — La buena inversión y la psicología 

35:31 — La IA, ¿oportunidad o desafío?

41:49 — Invertir o no en criptomonedas 

43:32 — Alternativas al dinero fiat

49:20 — ¿Cuándo entra Pablo Gil en bolsa y por qué no permanece siempre invertido?

50:47 — ¿Qué ocurriría si Estados Unidos entrase en una crisis de deuda?

51:56 — ¿Qué es el crowdlending y cómo puede ofrecer rentabilidades del 10% o más?

53:18 — Exposición de la cartera al capital privado

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El fuerte alza de precios está poniendo contra las cuerdas a los ciudadanos que prefieren dejar su dinero en la cuenta corriente o como mucho en un depósito bancario. Vuelve a dispararse la inflación, por encima del 4%, por lo que al ahorrador le toca dar el salto a la inversión para evitar que su dinero se acabe devaluando. Sin embargo, “hay muchas opciones” por las que puede decantarse, asegura el asesor financiero Víctor Alvargonzález (Madrid, 1962). 

Conseguir una rentabilidad invirtiendo que supere en 1% o 2% el aumento del coste de la vida no debe implicar “casi riesgo”, y menos aún en el largo plazo, asevera el autor del libro ¿Y yo, qué hago con mis ahorros?.  “En general, ganarás más que la inflación y desde luego no vas a perder el sueño”, agrega. En todo caso, el también fundador de Nextep Finance recomienda asesorarse bien antes de contratar cualquier producto de inversión y formularse cuatro preguntas básicas, que detalla en el último episodio del podcast Bolsillo.

CRONOLOGÍA

3:51 — Por qué nos cuesta salir del depósito

4:49 — Cómo ganar más que la inflación sin perder el sueño

6:08 — Empezar poco a poco

9:05 — Otro enemigo a tener en cuenta

12:30 — ¿Puede ChatGPT decirnos dónde invertir nuestro dinero?

14:00 — El coste de pagar de más por una cartera que imita al índice

16:23 — Cuándo conviene bajar el riesgo de una cartera

18:24 — Renta fija: por qué los bonos a largo plazo no son tan seguros

19:26 — Liquidez: cómo prepararse para comprar cuando los mercados caen

21:47 — El primer paso para empezar a invertir

26:31 — El problema de los grandes patrimonios 

33:44 — Qué son las clases limpias y por qué pueden ser interesantes para ahorrar en comisiones 

36:16 — Las cuatro preguntas que debes hacerte antes de invertir

38:32 — Lo que la inteligencia artificial sí puede hacer bien con tus inversiones

40:21 — Por qué ChatGPT no puede sustituir a un asesor financiero

44:04 — Qué tienen en común las personas que consiguen hacer dinero

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Una de las razones por las que muchas personas buscan mejorar su situación económica es la posibilidad de dejar atrás un empleo o un negocio que no les satisface. Pero a veces es precisamente esa falta de vocación lo que impide una buena gestión del peculio. “Cuando haces un trabajo en el que no estás totalmente implicado se crea como una especie de deuda por el sacrificio que ha representado trabajar ese mes, con lo cual, cuando llega el dinero, lo gastas en algo que no necesitas para compensar el mal trago”, sostiene Francesc Miralles (Barcelona, 1968).

El escritor y periodista se ha erigido como un referente en el ámbito del desarrollo personal, entre otras cosas por explorar junto con Héctor García el concepto japonés sobre el propósito de vida en Ikigai. Cuando se cumple una década de aquel éxito editorial, los autores invitan a replantear la relación con el dinero desde una perspectiva alineada con los valores y lo que da sentido a la vida en una nueva publicación. 

Miralles defiende que, más que perseguir el dinero, la clave está en crear las condiciones para atraerlo. El propósito de El Ikigai del dinero, explica, “es ayudar a la gente a encontrar algo en lo que es buena, desarrollarlo y convertirlo en una misión vital, y que te paguen por ello”.   

 

 

 

CRONOLOGÍA

 

 

4:36 — ¿Quién es Francesc Miralles?

5:33 —Una cuestión de Ikigai

6:27 — La carrera de la rata 

7:16 — La importancia de conectar con el propósito vital para una buena gestión del dinero 

9:25 — Un momento clave

12:11 — Autoconocimiento y formación

17:16 — ¿Por qué se escapa el dinero?

19:46 — Qué revela nuestra relación con el dinero 

21:01 — Perfiles psicológicos del dinero

22:40 — Creencias limitantes sobre el dinero 

26:10 — Profesiones del futuro 

30:29 — ¿Se puede saborear la verdadera felicidad con pocos ingresos?

31:41 — Crisis de vivienda y downshifting 

​

36:01 — Colchón económico y reglas básicas 

37:34 — La relación de Francesc Miralles con el dinero

37:54 — ¿A qué edad hay que jubilarse?

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Uno de los mantras más repetidos en el mundo financiero es que el oro es el activo refugio por antonomasia, como demuestran las masivas compras por parte de los bancos centrales en épocas de incertidumbre. Sin embargo, “es mucho más que todo eso”, asevera el economista y asesor patrimonial Gustavo Martínez (1978, Madrid), pues además puede ser una buena inversión, “más segura y rentable” que la de adquirir viviendas.

 

En su tesis, que expone en el libro Compra oro. Más que un metal: la vacuna contra el sistema, defiende que estamos al inicio del tercer mayor ciclo alcista protagonizado por el metal dorado, que comenzó en torno al 2022. Y que, pese a la corrección de un 20% desde febrero, todavía quedan nuevos máximos históricos por conquistar en los próximos tres años. 

 

Detrás del fuerte auge del metal dorado está la pérdida de poder adquisitivo del dinero fiat, debida “a la irresponsabilidad fiscal” de los estados, permitida a raíz del abandono definitivo del patrón oro en 1971. Desde entonces, el precio de la onza ha pasado de 35 dólares a los 4.000 actuales, con un fuerte crecimiento en el último lustro. En este contexto, “los activos económicamente escasos (no solo el oro) han subido con fuerza”, como ha ocurrido con la bolsa, los alimentos y la vivienda.

 

En relación a la inversión predilecta de los hogares españoles, la residencial, el economista asevera que la revalorización del oro ha sido mayor en las últimas décadas, hasta el punto de que si “en el año 2000 hubieras cambiado tus euros por oro, hoy podrías comprarte cuatro viviendas más”. En este sentido, ¿invertir en oro sale más a cuenta que hacerlo en viviendas?  “Desde luego. Si la compras solo para vivir, es mucho más rentable invertir en oro y mucho más seguro que hacerlo en vivienda”, ya que esta última entraña riesgos como el de ocupación o de intervención por parte del Estado. 

 

A esto se suma que el metal asociado al legendario Rey Midas puede también prestarse a cambio de un interés anual, como hacen los bancos centrales. No obstante, el inversor debe tener en cuenta algunas cuestiones importantes a la hora de incluirlo en su cartera. Aspectos que detalla en el podcast 'Bolsillo' Gustavo Martínez. 

 

 

 

CRONOLOGÍA

 

1:17 — ¿Sale rentable invertir en oro?

6:19 — ¿Por qué ha subido tanto el oro en las últimas décadas y por qué ha habido corrección este año?

8:09 — ¿Cuál ha sido la revalorización real?

9:39 — ¿El oro es la nueva burbuja del siglo?.

12:51 — Comparación con el S&P 500

15:18 — Oro vs vivienda.

17:52 — El oro también se alquila

20:53 — Una inversión antisistema 

23:27 — Estamos en el tercer gran ciclo alcista del oro

29:57 — Predicción de precio del oro hasta 2030

31:11 — ¿Qué porcentaje de la cartera destinar a oro?

33:40 — ¿Cómo invertir en este metal precioso?

 

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Una preocupación compartida entre gran parte de la ciudadanía en estos últimos años es que cada vez cuesta más estirar el salario a final de mes. La mayor presión fiscal y la inflación —superior al 20% en el último lustro— ahoga la capacidad de ahorro. “Especialmente porque no solo hay que fijarse en la subida generalizada de los precios, sino en qué productos se han encarecido más, que son los esenciales”, comenta Albert López Ayora. El economista y asesor financiero resume en tres estrategias qué puede hacer el consumidor para, en la medida de lo posible, intentar contrarrestar el efecto que tiene en su bolsillo la actual carestía de la vida. 

En cualquier caso, requerirá planificación e incluso cambio de hábitos. “Tampoco quiero promover la idea de que dejando de consumir un café al día te podrás comprar tres pisos, pero sí que es cierto que hoy en día es más importante que nunca gastar de manera consciente, tener un buen presupuesto familiar, ver exactamente dónde se encarecen más nuestros gastos mensuales e intentar ajustarlos”, explica el asesor financiero en el último episodio del podcast 'Bolsillo'. 

En este sentido, no hay que pasar por alto que los productos esenciales, como los alimentos —que han subido un 36% en cinco años—, así como la vivienda, pesan en mayor medida en las economías domésticas con ingresos bajos y medios. Esto provoca una mayor dificultad para encajar estas y otras partidas esenciales en el porcentaje máximo del presupuesto que debería destinarse a gastos fijos, que no debería sobrepasar el 50% del total de ingresos, con el fin de destinar el resto a ocio, gastos variables, ahorro e inversión. 

Además de las clásicas recetas de comparar precios, aprovechar ofertas y seguir de manera escrupulosa el presupuesto familiar, el economista ofrece otros trucos que pueden marcar la diferencia a final de mes. Por ejemplo, hacer limpieza de aquellos objetos sin uso que hay en casa para revenderlos o recurrir al mercado de segunda mano para adquirir productos de temporada que solo se utilizan pocas semanas al año. Una estrategia que además puede suponer un ahorro en la compra o alquiler de trasteros. 

López también menciona los errores que habitualmente cometen los hogares con necesidad de recortar gastos. Uno de ellos es “obsesionarse con los gastos pequeños y olvidarse de los grandes”, pues no tiene sentido escatimar en cafés cuando podrías ahorrar una cantidad mayor si cambiaras a una hipoteca más barata o esperaras a comprar un móvil sin tenerl que financiarlo a plazos. 

El economista, que también es autor de un libro autoeditado en el que desgrana los ocho pasos para acumular riqueza en 20 años, explica en el podcast cómo la inversión puede ser una aliada frente al avance de los precios.

 

 

CRONOLOGÍA

 

03:35 — ¿Por qué cuesta cada vez más ahorrar?

04:50 — El problema con los gastos fijos

06:13 — Trucos para reducir los gastos fijos

10:29 — No cometas estos errores al ahorrar

12:13 — Tres estrategias para ahorrar cuando todo sube

13:30 — ¿Cómo rentabilizar el ahorro sin arriesgar?

14:50 — ¿Cómo rentabilizar el ahorro invirtiendo?

15:43 — ¿Qué ventajas tiene invertir en fondos de inversión?

19:26 — Otro enemigo invisible que merma tu capacidad de ahorro

22:23 — El tiempo que necesitas para ser rico

23:14 — Cómo ahorrar e invertir para comprar la primera vivienda

26:51 — Errores que debes evitar al empezar a invertir

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En los mercados financieros, la tentación vive en el piso de las tendencias más populares. El miedo de quedar al margen de activos que prometen suculentas ganancias lleva a muchos inversores a subirse al tren más abarrotado sin certeza de hacia dónde va. Son claros ejemplos la fiebre de las puntocom, las criptomonedas y el entusiasmo por la IA, que se ha materializado recientemente en la apoteósica salida a bolsa del conglomerado aeroespacial de Elon Musk.  “Creo que hay que ser muy precavido con tendencias muy populares como la de SpaceX”, avisa Tali Salomon.

La argentina, al frente de la plataforma eToro en España, Portugal y América Latina, comparte en el podcast 'Bolsillo' su visión sobre el panorama inversor y su receta para tener una buena salud financiera. La economista, afincada desde hace unos años cerca de Tel Aviv, rememora lo ocurrido con otros estrenos bursátiles, como el de Snapchat en el 2017: “Hubo una efervescencia enorme; todo el mundo quería entrar. Fue tal la euforia que la acción se disparó con fuerza al principio, pero después bajó”. 

Más allá de seguir tendencias concretas, Salomon apuesta por mantener una cartera estructurada e invertir en “lo que le gusta y conoce” para reducir el margen de error, partiendo de la idea de que rentabilizar el ahorro es necesario para evitar la pérdida de poder adquisitivo en el contexto de subida de precios. Preguntada por si, en un momento de máximos bursátiles como el actual, es recomendable dar el salto a la renta variable, la economista sostiene que “lo más importante es definir el horizonte temporal y no desesperar en las bajadas”. En todo caso, aconseja, la clave radica en “ir contracorriente”. 

Preocupada por la escasa cultura financiera que hay en España, Salomon hace hincapié en la ruptura generacional en el panorama inversor, pues las estadísticas de la plataforma indican que los jóvenes tienden a tener carteras más diversificadas que incluyen, entre otros, activos digitales y fondos cotizados temáticos. “Si yo hoy hablara con la Tali de hace 20 años, le diría que tome más riesgo, que intente invertir en diferentes productos, que use la inversión como un aprendizaje”, comenta, al tiempo que recuerda que su educación financiera en casa consistió en “comprar dólares y guardarlos debajo del colchón”. Pero esta “no es la solución”, advierte.

 

CRONOLOGÍA

8:00 — ¿Cómo entiende Tali Salomon la educación financiera? 

10:00 — Sus primeros pasos en el sector financiero

12:00 — ¿Qué errores cometió al principio como inversora?

14:00 — ¿Cuál es su filosofía de inversión?

16:00 — La receta argentina para combatir la inflación

20:00 — Plataformas digitales e inversión

24:00 — El problema de seguir las modas 

26:00 — ¿Cómo ve el mercado cripto?

30:00 — Visión de mercados a largo plazo

34:00 — Tipos de inversión: renta variable, fija, oro e inmobiliario

36:00 — Diferencias generacionales y geográficas en inversión

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En España hay 6,6 millones de jubilados que cobran una pensión media cercana a los 1.600 euros brutos al mes (en 14 pagas). Los ingresos suelen disminuir durante la etapa del retiro laboral, por lo que es clave gestionar bien el patrimonio para evitar sufrir estrecheces económicas. ¿Qué estrategias pueden ayudar a preservar el poder adquisitivo y sacar el máximo partido de la pensión?

 

“La principal preocupación de un jubilado es llegar a final de mes”, explica Andreu Gerona, presidente de la Asociación de Pensionistas y Jubilados de la Sedeta. Si bien hay que hacer malabares para gestionar pensiones bajas, como las que cobran las viudas (que de media perciben 975 euros al mes), en otros casos hay más margen de maniobra.

 

El principal error: no planificar el momento de la jubilación, ni después. “Hay gente que simplemente se encuentra con la situación cuando llega. Es entonces cuando aparecen los problemas, porque, evidentemente, sus ingresos suelen ser, de media, un 20 % inferiores a los que tenían durante su vida laboral”, argumenta Josep Ramon Aixelà, gestor de inversiones y responsable de mercados financieros del IEF.

 

Por su parte, Ricard Montes, jubilado y exgerente de MedOneService, comparte en el podcast “Bolsillo” las estrategias que le han permitido disfrutar de una buena posición desde que se jubiló y seguir multiplicando sus ahorros. “Pues tienes que gestionar apretando mucho, habiendo acumulado mucho patrimonio, y luego seguir gestionándolo. Y si puedes, no te jubiles”, recomienda.

 

Cronología

 

4:45 — Principales preocupaciones de los jubilados: llegar a fin de mes y pérdida de ingresos.

8:08 — Errores comunes en la planificación de la jubilación

9:24 — Importancia de la planificación a largo plazo y del mantenimiento del nivel de vida.

11:23 — ¿Puedes conseguir hipoteca siendo jubilado?

14:02 — Interés de los jubilados por rentabilizar su dinero e inversión

15:06 — Desconfianza hacia la inversión tras experiencias negativas

18:09 — ¿Cuánto dinero debe haber en el colchón de emergencia?

20:23 — Soluciones para conseguir liquidez 

22:19 — Debate sobre la hipoteca inversa: ventajas, riesgos y alternativas.

30:36 — Renta vitalicia y complejidad de productos financieros en la jubilación.

33:43 — Estrategias poco ortodoxas para ahorrar

36:36 — Inversión en renta variable, crowdfunding y crowdlending

41:15 — Letras del Tesoro: ventajas, fiscalidad y comparación con fondos.

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Planificar el futuro financiero pasa también por preocuparse por cómo afrontar los baches que surgen durante la vida laboral y que, a menudo, alejan la idea del retiro dorado. Un ámbito que genera gran preocupación, sobre todo en un mundo donde los cambios se suceden a gran velocidad. Muestra de ello es la acogida que reciben iniciativas como la del abogado laboralista Ignacio Solsona (Barcelona, 1985), conocido por sus vídeos divulgativos sobre jubilación, pensiones y subsidios. 

La previsión es clave para evitar estrecheces económicas, especialmente cuando aparecen contratiempos como una invalidez o un despido. “En España es una realidad que existe edadismo: llegada a una cierta edad la gente no encuentra trabajo”, expone. Los datos oficiales confirman que el paro se ceba con el colectivo senior: alrededor de la mitad de los desempleados de larga duración son trabajadores de 50 años o más. De ahí la existencia del subsidio para mayores de 52 años, que bajo ciertas condiciones puede cobrarse hasta la edad de jubilación y, además, “cotiza mejor” que el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), subraya el jurista. No obstante, sostiene que “es un derecho necesario”.

Episodio 107

Cronología

6:20 — ¿Qué preocupa más a la ciudadanía sobre jubilación, subsidios y Seguridad Social?

7:22 — El riesgo de la desinformación

10:50 — Recomendaciones para tomar decisiones con criterio 

11:45 — ¿Cómo planificar bien la jubilación?

13:01 — Un error que cuesta mucho dinero a largo plazo

14:47 — Cuándo empezar a planificar la jubilación 

15:53 — La importancia de las cotizaciones para trabajadores por cuenta ajena y autónomos

19:41 — Estrategia mixta para planificar la pensión 

22:25 — ¿Cómo planifica su jubilación Ignacio Solsona?

23:53 — EREs y despidos: impacto en la planificación de la jubilación

25:55 — Las dos caras del subsidio para mayores de 52 años 

29:47 — Cómo afecta el edadismo a la jubilación

31:11 — Requisitos para cobrar el subsidio 

33:39 — Incapacidades denegadas y resoluciones en tribunales

39:06 — Jubilación anticipada: requisitos y modalidades según situación laboral

40:27 — Tendencia a retrasar la jubilación y medidas de incentivo

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España es un país con alta presión fiscal: más de una tercera parte de la renta de los hogares se destina al pago de tributos. Muchas decisiones vitales tienen un precio impositivo, desde hacer la compra o adquirir una vivienda hasta recibir una herencia o poner fin a una relación de pareja. “Algo que la gente suele pasar por alto y que tiene muchas consecuencias fiscales son los divorcios”, comenta Carmen Jover, economista especializada en tributación. Sin embargo, a menudo el contribuyente solo se preocupa de ello cuando tiene la confirmación que debe desembolsar varios centenares o miles de euros. 

IRPF, plusvalía municipal, ITP o impuesto de donaciones forman parte de la lista de tributos que pueden devengarse a raíz de una ruptura matrimonial. Es por ello que tanto este momento vital como otros “deben planificarse” teniendo en cuenta el impacto fiscal, recomienda en el podcast 'Bolsillo' la presidenta de la Comisión Fiscal del Col·legi d’Economistes de Catalunya y docente universitaria.

Jover enumera las principales decisiones que engrosan la factura con Hacienda en un contexto de presión fiscal al alza. En este sentido, lamenta que los tramos estatales del IRPF no se hayan actualizado conforme a la subida de los precios desde el 2008, lo que implica que, a igual poder adquisitivo que antes, se paguen más impuestos. “Y también lleva 20 años sin tocarse el mínimo por descendientes y ascendientes”, advierte.  

El contribuyente, no obstante, tiene margen de maniobra para reducir la factura fiscal. “¿Me compro una vivienda o alquilo? ¿Puedo vender mi casa para comprarme otra? ¿Es momento de rescatar ahora mi plan de pensiones? Primero haz números, no solo financieros sino también fiscales”, avisa la economista. De lo contrario, como ocurre a veces con los productos de ahorro-inversión que desgravan en la renta, el ahorro fiscal puede “desaparecer” porque se ha rescatado “sin hacer un análisis previo”.  

Además, la profesora de la Barcelona School of Management de la UPF detalla cuáles son los productos de inversión más ventajosos fiscalmente. La diferencia, explica, puede ser notable entre un depósito a plazo o un fondo de inversión. “Es evidente que hay productos financieros con una ventaja fiscal”. 

Cronología: 

3:38 — España y la alta presión fiscal: impacto en los contribuyentes

4:19 — Consecuencias de una mala planificación fiscal 

6:20 — Decisiones vitales con mayor impacto fiscal

8:11 — Casos reales de problemas fiscales tras un divorcio mal planificado

9:13 — Diferencias entre comunidades autónomas en el impuesto de sucesiones

11:07 — Problema de no deflactar el IRPF y pérdida de poder adquisitivo

14:13 — Importancia de decisiones financieras cotidianas en la factura fiscal

15:00 — Productos de ahorro o inversión con beneficios fiscales

17:44 — Ventajas fiscales de los fondos de inversión

19:51 — Fiscalidad de planes de pensiones 

23:36 — Seguros de ahorro y rentas vitalicias

27:01 — Mitos sobre la declaración de la renta y el borrador de Hacienda

30:15 — ¿Hay que confiar en Hacienda para hacer la declaración?

31:26 — Riesgos de la desinformación fiscal en redes sociales

33:24 — ¿Es necesario que contrate a un asesor fiscal si solo tengo una nómina?

34:48 — Principales errores en planificación fiscal

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Aguantar a jefes déspotas, jornadas laborales demasiado largas para conciliar y matrimonios peleados que malviven bajo el mismo techo forman parte de la lista de esclavitudes a las que nos somete la escasez de dinero. “Son muchas las situaciones en las que podemos vernos desvalidos, por lo que hay que ser, como mínimo, autónomos financieramente para poder protegernos”, comenta la divulgadora Andrea Redondo, que asegura ser libre financieramente desde hace más de una década tras dejar atrás una juventud dedicada al trabajo, el estudio y la inversión. 

“En aquellos años tan intensos nadie quería tener mi vida, pero luego un buen día, cuando dejé el trabajo, me preguntaban cómo lo había hecho”, relata la abogada y economista, que en la actualidad se dedica a la divulgación financiera a través de El Club de Inversión. Recientemente ha publicado su tercer libro, ‘Dinero a todo color’, que dedica a una persona muy especial para ella: su tía materna, Carmen. “No quiero que haya ni una sola mujer que tenga que pasar por lo mismo que pasó ella”, asevera en el podcast “Bolsillo”.  Redondo apela al valor del esfuerzo para fomentar una sociedad con menos prejuicios acerca del dinero y más enfocada en generarlo e invertirlo bien. “No nos centremos tanto en ahorrar hasta el último céntimo como en ganar más”, matiza. En este sentido, desgrana paso a paso qué hacer con el dinero antes de invertirlo; cómo ahorrarlo y empezar a rentabilizarlo, sin olvidar el necesario equilibrio entre el disfrute del presente y el del mañana.  ¿Hay que aspirar a la libertad financiera? “No es un todo o nada, es una escala de colores; cuantos más ingresos pasivos tengas, aunque no te dé suficiente para vivir, ya vas a estar un poco mejor. Quizás podrás permitirte trabajar a tiempo parcial, hacer más vacaciones en familia o invertir tu tiempo en cosas con un impacto social positivo”, argumenta. Asimismo, detalla la estrategia que en su caso la ha llevado a conquistar el éxito económico a tan temprana edad. “Hay gente que me pregunta por qué, si soy libre financieramente, no estoy en una isla desierta”, y responde: “Es que siempre me gusta estar haciendo cosas, ayudando a personas en distintos negocios, viajando... ¿Es trabajo? Pues según cómo se vea, si con ello nos referimos a intercambiar tiempo por dinero, no, eso lo dejé atrás hace mucho”. 

CRONOLOGÍA 

3:59 — ¿Quién es Andrea Redondo?

6:39 — ¿Existen diferencias reales entre hombres y mujeres al gestionar el dinero?

10:31 — Sesgos y creencias que nos empobrecen

14:06 — Los riesgos de la falta de autonomía financiera

17:44 — ¿Es más importante ahorrar o aprender a generar más ingresos?

21:45 — ¿Cómo equilibrar disfrutar el presente con construir tu futuro financiero?

23:20 — ¿Qué son los ingresos pasivos y por qué son clave?

27:44 — ¿Por dónde empezar si no tienes nada ahorrado?

28:43 — ¿Cuánto deberías tener como colchón de seguridad?

29:13 — ¿Cuál es la forma más sencilla de empezar a invertir?

30:19 — ¿Cómo funcionan los robo-advisors y por qué son útiles?

33:18 — Grandes pilares de la inversión fáciles de implementar

36:12 — La cartera de Andrea Redondo

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Ahorrar para la compra de un piso o la jubilación puede convertirse en todo un reto con el repunte de la inflación que está provocando la guerra de Irán. Ante este escenario, muchos ahorradores se plantean qué hacer con sus ahorros. “Cada uno tiene objetivos distintos y por eso no existe una forma correcta de invertir”, avisa el analista de inversiones Òscar Coromina en el podcast 'Bolsillo'. Tampoco subirse al carro de índices bursátiles que acumulan una espectacular revalorización como el S&P 500 es adecuado para todo el mundo. 

“Comprar el índice no siempre significa diversificar”, explica Coromina en el podcast “Bolsillo”, pues en los índices de referencia neoyorquinos existe una concentración “elevada” de las mayores empresas estadounidenses. “Esto significa que, al invertir en un fondo indexado, de cada 100 euros, entre 30 y 40 se destinan a las compañías de mayor capitalización bursátil, lo que reduce el grado de diversificación”, argumenta el analista barcelonés, que trabaja para una empresa de inversiones en Washington.

El joven, que llegó a Estados Unidos para cursar estudios universitarios de Economía y Física y hacer gimnasia artística, explica cómo se puede rentabilizar el ahorro teniendo en cuenta las actuales turbulencias en las bolsas y qué factores hay que tener en cuenta a la hora de decantarse por empresas concretas. “Si te fijas en los retornos que ha tenido la bolsa por lo general  después de conflictos bélicos -que ha habido muchos-, al cabo de unos meses o un año los mercados tienen poca relación con las pérdidas registradas al inicio del conflicto bélico”, asevera. 

Si bien no hay que ignorar las consecuencias que puede tener la guerra, recomienda “no actuar demasiado rápido”. En este sentido, sostiene que “lo importante” es entender de dónde vienen los beneficios de las compañías cotizadas y cuánto está dispuesto a pagar el mercado. 

En la era de las nuevas tecnologías, un inversor quiere aumentar o reducir su exposición a la Inteligencia Artificial, no basta con que suba o baje el peso del sector tecnológico en su cartera, pues el mismo motor económico puede estar impulsando otras compañías. “Es decir, el sector más visible no siempre coincide con el riesgo u oportunidades que brinda el mercado”. Y pone algunos ejemplos concretos. 

 

Cronología

 

1:59 — ¿Qué impacto puede tener la guerra de Irán en los mercados bursátiles? 

3:49 — Paso a paso para comenzar a invertir

5:11 — Renta fija o variable

5:26 — ¿Qué pasa si invierto solo en un fondo o ETF que replique un índice como el S&P 500 ?

8:00 —Alternativa más diversificada 

11:03 — Cultura inversora en EE.UU. y planes 401(k)

12:07 — Fondos monetarios y liquidez

14:44 — Cómo analizar una empresa: fundamentos básicos

15:50 — La importancia de calcular el beneficio por acción (EPS)

18:51 — ¿En qué otros aspectos fijarse antes de comprar acciones de una empresa?

19:10 — Caso General Electric vs. UPS

22:55 — Otros factores clave al analizar empresas

24:15 — El riesgo no siempre está donde parece

26:00 — ¿Cómo y dónde invierte Òscar Coromina?

28:56 — Un error que debes evitar al invertir

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Todo comienza tras ganar la lotería, recibir una herencia o empezar a facturar miles de euros. Las ganancias repentinas de cuantiosas sumas de dinero a menudo acaban igual: con todo o buena parte del dinero dilapidado. Bien lo sabe Dean Romero, quien en el 2023 narró la aventura que le llevó al éxito como emprendedor en el libro Cómo gané mi primer millón y cómo puedes ganar el tuyo. Pero una cosa es saber generar dinero y otra diferente gestionarlo bien. 

Tras años creando contenido en internet, lanzó su primer producto formativo y pasó de ingresar poco más de mil euros al mes a facturar cerca de 50.000 en cuestión de semanas. Sin embargo, aquel salto no vino acompañado de educación financiera. “Gasté el dinero, no sabía qué hacer con él”, admite el fundador de DinoRANK. Coches deportivos, viajes constantes o comer fuera a diario formaban parte de una dinámica en la que el dinero fluía con la misma facilidad con la que desaparecía, alimentada además por la creencia de que siempre sería fácil seguir generándolo.

“Con los años fui consciente del coste de oportunidad brutal que tenía eso”, se sincera en el podcast 'Bolsillo', donde explica en qué ha consistido el cambio de mentalidad y la estrategia que le ha permitido empezar a labrarse un patrimonio: “Por fin he entendido el poder del ahorro y de la inversión”. 

 

Cronología

05:22 – Cómo empezó a facturar su primer millón

10:06 – Cambio en la relación con el dinero 

12:40 – Aprendizaje sobre ahorro e inversión

17:09 – Primeras inversiones 

22:23 – Estrategias de gestión financiera 

24:00 – Consejos para jóvenes emprendedores

26:01 – ¿Qué ingresos hay que priorizar?

28:09 – ¿Mejor vivir de alquiler o de compra?

29:02 – Consejos para mejorar la marca personal y posicionamiento online

31:05 – La irrupción de la IA en el SEO

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El economista Joan Tubau sostiene que no cree en las clases sociales, sino en “la diferencia entre quienes tienen el control de su tiempo escaso en la Tierra y quienes no son propietarios de sus días”. Para estos últimos aún hay esperanza. “Si ahorras un 20% al mes, en un lustro te habrás comprado un año de libertad financiera”, asevera. Esto permitirá, por ejemplo, abrirse a nuevas oportunidades dejando atrás un empleo o una relación amorosa que generan insatisfacción. 

El creador del podcast y la newsletter “Kapital” acaba de publicar su primer libro, Fuck you money, en el que invita a reflexionar sobre el rol del dinero y su potencial para mejorar vidas. Convencido de que “la riqueza es el dinero que no necesitas”, Tubau anima a intentar escapar de “la trampa de la pobreza” que produce la escasez de ahorro.  

“En la mayoría de hogares no importa que entren 2.000 o 10.000 euros, pues todo se gasta”, explica en el podcast Bolsillo. “Esta fue la manera de llevar las finanzas personales que yo vi en casa, hasta que identifiqué una característica común en algunas de las personas muy ricas: ahorrar, invertir y evitar la deuda les permite ser dueños de su agenda".

No es tan determinante el nivel de ingresos como la gestión que se hace del dinero. Una persona con un salario bajo, pero con un estilo de vida low cost, puede ser más libre que el directivo endeudado que cobra un gran sueldo pero vive con temor a que lo echen. “Por lo tanto, para mí no hay una clase social de ricos, clase media y pobres; lo que hay es gente con flujo de caja positivo y gente que se gasta todo lo que entra, lo que le genera estrés financiero”, dilucida Tubau, profesor asociado a la Universitat Pompeu Fabra. 

Asimismo, advierte del peligroso juego de las apariencias. Entrar en la competición generará insatisfacción “porque siempre habrá un imbécil con un parco más grande”. La diferencia radica en el poder que da el dinero para decir que “no” ante determinadas situaciones: “En el momento en el que no puedes permitírtelo pasas a ser esclavo”, sentencia el autor, para quien el dinero en todas sus formas “compra libertad”. 

Cronología

02:58 – Qué significa el concepto “Fuck You Money” 

08:10 – Principal herramienta para alcanzar la libertad financiera

08:37 – Por qué hay ricos esclavos del dinero

09:32 – La verdadera utilidad del dinero

10:48 – El pernicioso juego de las apariencias

13:11 – Las oportunidades que brinda el dinero

14:41 – El papel del ahorro acumulado

16:29 – Cómo comprar años de libertad financiera

17:23 – Vivienda en propiedad, hipotecas y decisiones financieras responsables.

19:52 – Mercado del alquiler y dificultades actuales para acceder a la vivienda

20:03 – Estrategias para jóvenes

21:01 – Carpe diem vs. ahorro: cómo equilibrar presente y futuro

23:38 – Por qué los tipos de interés y el sistema incentivan el consumo y el endeudamiento

24:45 – Dejar el dinero en el banco no es suficiente

26:04 – Construir una cartera diversificada

28:40 – Primeros pasos para invertir después de crear el colchón de emergencia

29:03 – El peligro de buscar “el pelotazo” con criptos o inversiones especulativas

32:30 – La verdadera división social

35:11 – El concepto de riqueza de Joan Tubau

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